金融是服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。2024年，多部門合力出臺(tái)金融舉措，集中力量全面賦能鄉(xiāng)村振興。中央農(nóng)村工作會(huì)議提出，要積極發(fā)展鄉(xiāng)村富民產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)綜合效益，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，拓寬農(nóng)民增收渠道，持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，堅(jiān)決守住不發(fā)生規(guī)模性返貧致貧底線。這為做好金融服務(wù)“三農(nóng)”工作，助力鄉(xiāng)村振興和經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明方向。但是，金融在服務(wù)涉農(nóng)領(lǐng)域中還面臨金融產(chǎn)品與需求不匹配、授信難等痛點(diǎn)，只有及時(shí)打通這些信貸堵點(diǎn)，才能推動(dòng)金融活水持續(xù)潤澤“三農(nóng)”沃土。

　　加大涉農(nóng)信貸供給

　　2024年以來，銀行業(yè)順應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，持續(xù)加大涉農(nóng)信貸供給，延伸普惠金融覆蓋面，引導(dǎo)更多金融資源護(hù)航“三農(nóng)”發(fā)展。

　　多部門不斷完善金融支持政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點(diǎn)幫扶群體提供金融服務(wù)。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》，明確提出保持普惠信貸支持力度，分領(lǐng)域提出小微企業(yè)、涉農(nóng)主體等貸款增長目標(biāo)，推動(dòng)普惠型小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款的快速增長。此外，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等部門發(fā)布《關(guān)于開展學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬工程”經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項(xiàng)行動(dòng)的通知》，緊扣鄉(xiāng)村全面振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以五大專項(xiàng)行動(dòng)推動(dòng)金融精準(zhǔn)落子鄉(xiāng)村振興。

　　在一系列金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興政策的指引下，涉農(nóng)信貸供給取得顯著成效。數(shù)據(jù)顯示，2024年三季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額51.13萬億元，同比增長10.8%，增速比各項(xiàng)貸款高3.2個(gè)百分點(diǎn)，前三季度增加4.42萬億元。2024年三季度末，農(nóng)村貸款余額36.61萬億元，同比增長10.6%，前三季度增加3.05萬億元。農(nóng)戶貸款余額18.06萬億元，同比增長8.4%，前三季度增加1.21萬億元。農(nóng)業(yè)貸款余額6.42萬億元，同比增長10.9%，前三季度增加6304億元。

　　“涉農(nóng)貸款增長，農(nóng)村貸款、農(nóng)戶貸款以及農(nóng)業(yè)貸款等關(guān)鍵領(lǐng)域均實(shí)現(xiàn)了較快增長。這反映出金融支持正延伸到農(nóng)村的各個(gè)層面，包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)戶的個(gè)人經(jīng)營等領(lǐng)域。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示。

　　2024年以來，涉農(nóng)信貸持續(xù)下沉，更好地支持農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)鍛長板、補(bǔ)短板。浙江、江蘇、湖北等省推動(dòng)普惠信貸服務(wù)下沉，從貸款額度、利率等方面賦能家庭農(nóng)場、精品民宿等領(lǐng)域，為鄉(xiāng)村振興注入金融勢能。

　　比如，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局細(xì)化金融支持鄉(xiāng)村全面振興行動(dòng)，通過深入推進(jìn)農(nóng)戶家庭融資負(fù)債表模式、強(qiáng)化對技能人才和技能型企業(yè)信貸支持等舉措，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性。在金融監(jiān)管部門的指引下，包括浙江天臺(tái)農(nóng)商銀行等在內(nèi)的中小銀行面向青年農(nóng)創(chuàng)客群體，探索無需抵押的技能共富貸，并根據(jù)借款人技能等級(jí)給予差異化利率優(yōu)惠，不斷為鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)者提供綜合金融服務(wù)。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化資源配置，精準(zhǔn)發(fā)力、靠前發(fā)力，切實(shí)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持，接續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村全面振興的關(guān)鍵目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)民收入增長和生活環(huán)境改善，而產(chǎn)業(yè)興旺作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生性增長和居民收入持續(xù)提高的前提，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用。因此，金融要持續(xù)強(qiáng)化對“三農(nóng)”新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)的服務(wù)，更好地支持鄉(xiāng)村全面振興。

　　金融向脫貧地區(qū)傾斜

　　2024年，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果是金融發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域。金融加快向脫貧地區(qū)傾斜，國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣金融供給力度不斷加大，脫貧人口小額信貸穩(wěn)健發(fā)展，為守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線發(fā)揮了重要作用。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年二季度末，脫貧地區(qū)各項(xiàng)貸款余額13.2萬億元，同比增加1.4萬億元，增長11.9%；國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款余額2.02萬億元，同比增加2000余億元，增長11.1%，高于全國各項(xiàng)貸款增速3個(gè)百分點(diǎn)；脫貧人口小額信貸余額1919.6億元，支持脫貧戶和防止返貧監(jiān)測對象442.8萬戶。

　　2024年以來，各地金融監(jiān)管部門扎實(shí)推進(jìn)脫貧人口信貸投放工作，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)努力做到“應(yīng)貸盡貸”，促進(jìn)脫貧地區(qū)鞏固優(yōu)勢，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。銀行機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)的前提下加大信貸支持力度，努力改善脫貧地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施條件和農(nóng)村人居環(huán)境。

　　比如，國家金融監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局指導(dǎo)銀行落實(shí)“分片包干”機(jī)制，開展服務(wù)需求摸排，推動(dòng)惠民惠農(nóng)金融政策落實(shí)到村到戶。截至2024年6月末，該省脫貧人口小額信貸余額20.86億元。

　　中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，作為一種有效的資源配置方式，金融可以在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)尤其是脫貧地區(qū)金融供給仍不夠充分，金融產(chǎn)品相對單一。未來可以通過引導(dǎo)金融資源向脫貧地區(qū)傾斜，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡等因素，縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融需求存在較大的差異化特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用金融科技手段，精準(zhǔn)向脫貧地區(qū)提供信貸供給與服務(wù)。

　　完善差異化金融服務(wù)

　　目前，農(nóng)村金融市場中包含不同類型的供給主體。以銀行為例，包括國有大型商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行等。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已經(jīng)形成了多元化、差異化的金融服務(wù)體系，這為做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)奠定了較好的基礎(chǔ)。

　　2024年以來，銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢特點(diǎn)，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，在滿足鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域金融需求的同時(shí)，有效提升市場競爭力。從國有大型銀行信貸服務(wù)看，2024年，國有大行積極貫徹落實(shí)黨的二十屆三中全會(huì)精神，把握經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好的有利條件，精準(zhǔn)高效做好“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)。銀行信貸發(fā)展總體呈現(xiàn)積極態(tài)勢，重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)得到有效提升。

　　在農(nóng)村金融市場中，中小銀行則發(fā)揮著主力軍的作用。2024年以來，中小銀行堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)的市場定位，持續(xù)創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)模式，推動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展。在廣西崇左市，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)與稅務(wù)部門深化銀稅互動(dòng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，助力涉農(nóng)企業(yè)以信用換貸款。“我們在銀稅互動(dòng)平臺(tái)提交企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)和融資需求后，扶綏農(nóng)商銀行結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模審批500萬元惠農(nóng)貸，這筆資金將用于研發(fā)助農(nóng)產(chǎn)品和升級(jí)企業(yè)生產(chǎn)線�！睆V西怡仁堅(jiān)果農(nóng)業(yè)科技有限公司負(fù)責(zé)人關(guān)兆豐表示。

　　隨著國家大力支持鄉(xiāng)村振興，還有不少中小銀行通過開發(fā)苗木貸等金融產(chǎn)品，破解了種植戶前期投資大、回報(bào)周期長的難題，帶動(dòng)更多農(nóng)戶增收致富�！爸行°y行要利用自身決策鏈條短、機(jī)制靈活、貼近客戶等優(yōu)勢，全面挖掘企業(yè)融資需求、獲得企業(yè)經(jīng)營情況，以此提升信貸服務(wù)的精準(zhǔn)度�！崩顝V子表示，涉農(nóng)金融服務(wù)要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特殊性，為農(nóng)戶提供適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的貸款產(chǎn)品，通過靈活的還款周期，提高金融服務(wù)的有效性。

　　葉銀丹表示，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場需求進(jìn)行差異化定位。各類銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)和服務(wù)對象的差異進(jìn)行市場細(xì)分，并開展差異化競爭。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行應(yīng)多舉措了解農(nóng)民和小微企業(yè)的具體需求，靈活匹配貸款產(chǎn)品和服務(wù)，降低金融服務(wù)門檻。

　　專家建議，國有大型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用自身在資金、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，定位于信用等級(jí)相對較高的優(yōu)質(zhì)客戶，要避免過度下沉對其他農(nóng)村中小銀行造成較大的擠壓。同時(shí)，國有大型銀行也可以利用自身在研發(fā)方面的優(yōu)勢，除融資產(chǎn)品以外，還可以在財(cái)富管理等其他方面加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)，更好地滿足農(nóng)村居民日益增長的綜合化金融需求。 （經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 王寶會(huì)）