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廣東農(nóng)村金融市場狀況調(diào)查:鄉(xiāng)村振興期待金融活水

2019年05月24日 11:02   來源:經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)   

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  實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)村金融市場的良好運轉(zhuǎn)。中共中央、國務(wù)院《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出,要把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。近日,記者就廣東農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀,以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村對金融服務(wù)的需求等問題進行了調(diào)研。

  現(xiàn)狀:金融市場欠發(fā)達

  ——資金供給不足 信貸需求不旺

  “我想在村里建個釀酒廠,釀造果酒和米酒,村民們喜歡家鄉(xiāng)風(fēng)味,銷售有一定的市場。我還想把村里閑置的房子裝修一下,搞成民宿。但做這些事都需要錢,在農(nóng)村籌錢太難!睆垈バ壅f這話時很無奈,“我沒有什么物品能滿足銀行的抵押條件,聽說宅基地、承包地流轉(zhuǎn)權(quán)可以抵押,希望我們這里也能早點推進!

  張偉雄是廣東省清遠市陽山縣黎埠鎮(zhèn)六古村村民理事會的理事長,也是村里的致富帶頭人,前幾年在珠三角打工,有了一些積蓄,是鎮(zhèn)上“能人創(chuàng)業(yè),回鄉(xiāng)發(fā)展”的一個代表,但僅靠自己的積蓄遠遠不夠。

  “那有沒有可能向民間金融機構(gòu)借款呢?”記者問道!拔覀冞@里多年來,已基本沒有民間金融組織了,主要是因為他們在這里沒有什么生意,農(nóng)民覺得利息高、不敢貸。一般的小額資金需求,就向親戚朋友借錢!睆垈バ劢忉屨f。

  57歲的張錦文是六古村增腳自然村的貧困戶。目前,他家已經(jīng)享受到了精準(zhǔn)扶貧的各項政策,每年有光伏發(fā)電扶貧項目分紅、小水電扶貧項目分紅等收入,已接近脫貧!暗,這類貧困戶要鞏固脫貧成果,增加‘造血’能力,還要想別的辦法!痹摯妩h支部駐村第一書記尹衛(wèi)政說。

  “我現(xiàn)在也想擴大養(yǎng)雞規(guī)模,但資金不足,向銀行借錢,擔(dān)心發(fā)展不起來還不上,并且還要支付利息!睆堝\文告訴記者,他現(xiàn)在買雞苗、飼料,都還是先賒著經(jīng)銷點的錢。

  “芋頭是我們村的優(yōu)勢產(chǎn)品,這里是沙土地,加上山澗的水資源充足,山區(qū)晝夜溫差大,使得長出的芋頭格外的香甜。這兩年價格也不錯,去年我在網(wǎng)上賣了1000多斤芋頭,每斤3.6元,比種水稻掙錢多了。”黎埠鎮(zhèn)扶村塘沖自然村農(nóng)民陳貴祥說。

  “之前我也想去銀行借錢擴大生產(chǎn),但不知道該怎么借。聽鄉(xiāng)親說貸款要擔(dān)保、抵押之類的手續(xù),比較麻煩,村里很少有人能從銀行借到款。”陳貴祥告訴記者。

  今年1月10日,暨南大學(xué)經(jīng)濟與社會研究院發(fā)布的《廣東千村調(diào)查2018年研究報告》(以下簡稱“廣東千村調(diào)查”)報告顯示,廣東農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)生率很低。該報告調(diào)查的2977戶農(nóng)戶樣本中,在2017年僅有91戶嘗試向正規(guī)金融機構(gòu)提出貸款申請,僅占有效樣本的3.06%;最近5年從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的只有83戶,占有效樣本的2.79%。

  “廣東千村調(diào)查”農(nóng)村金融專題負責(zé)人、暨南大學(xué)經(jīng)濟與社會研究院助理教授馬祥博士說,抵押物是一種有效的借貸履約保障,但是在農(nóng)村地區(qū),農(nóng)民往往缺乏合適的抵押物,加上農(nóng)村信用體系建設(shè)與法治觀念滯后,導(dǎo)致農(nóng)村金融市場運轉(zhuǎn)不順暢,供給和需求無法達到均衡。

  而“廣東千村調(diào)查”報告還發(fā)現(xiàn)了一個值得深思的現(xiàn)象:農(nóng)戶未嘗試從正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款,除了覺得貸款手續(xù)麻煩等原因,很大一部分農(nóng)戶沒有表現(xiàn)出對大額借款的需求。“事實上,農(nóng)村經(jīng)濟活動不活躍、市場不發(fā)達,也是農(nóng)村金融‘欠發(fā)達’的另一種原因!瘪R祥稱。

  “這里老百姓一般需要借的錢也不多,除了家里建房或娶媳婦,或者家里有人生病、孩子上學(xué)等,沒有很多人需要貸款。”張偉雄告訴記者,需求創(chuàng)造市場,市場培育需求,都是雙向互動促進的,現(xiàn)在農(nóng)村金融市場沒有這種情況出現(xiàn)。

  在記者與清遠郵儲銀行、農(nóng)商行等部門負責(zé)同志的座談中,他們都表達了相同觀點。“由于缺乏合格的貸款主體,我們就是有錢也貸不出去!编]儲銀行清遠分行副行長劉帥稱,同時,因為獲取客戶信息的成本太高,也沒有有效地收集到農(nóng)戶的需求信息。

  原因:鄉(xiāng)村發(fā)展欠活力

  ——銀行放貸少動力 產(chǎn)業(yè)發(fā)展乏支撐

  “水往低處流,錢往高處走。”人民銀行清遠市中心支行行長陳元富告訴記者,不得不承認,在工業(yè)化、城市化發(fā)展過程中,農(nóng)村與城市的發(fā)展沒有同步,這種失衡,造成天性趨利的資金大量涌向城市。

  “與城市發(fā)展相比,農(nóng)村發(fā)展活力不足,對利潤的追求使得銀行必然將資金從農(nóng)村通過其上級銀行到城市放貸;而涉農(nóng)金融機構(gòu)作為政策性涉農(nóng)信貸資金的主要供給者,前些年在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出農(nóng)村經(jīng)濟循環(huán)體系!瘪R祥分析說。

  根據(jù)本報記者近年參與完成的《廣東縣域金融生態(tài)報告》顯示:多年來,商業(yè)銀行在農(nóng)村只想著吸收存款,而不是放貸,導(dǎo)致縣域資金外溢現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

  調(diào)研發(fā)現(xiàn),以縣域為主的農(nóng)村金融市場,在上世紀(jì)八九十年代以前,工行、建行等幾大銀行都有支行,且有貸款審批權(quán)限。進入新世紀(jì)以來,在城市化加速發(fā)展背景下,城市對金融的需求激增,對農(nóng)村(縣域)金融資源產(chǎn)生虹吸效應(yīng)。就連留守堅持的農(nóng)行,在縣域支行的貸款審批權(quán)限也被上收。

  資料顯示,2000年前后的國有金融機構(gòu)改革過程中,金融機構(gòu)的網(wǎng)點在收縮。廣東各縣(市),除農(nóng)行外,工行、建行和中行等其他國有商業(yè)銀行基本從縣域撤離了網(wǎng)點或上收了貸款審批權(quán)限,金融機構(gòu)組織體系開始大量缺位。以陽山縣為例,據(jù)統(tǒng)計,2018年底該縣金融機構(gòu)網(wǎng)點共有40個,其中:農(nóng)發(fā)行1個、中行1個、農(nóng)行5個、工行2個、建行2個、郵政儲蓄銀行8個、農(nóng)商行21個,比上世紀(jì)90年代金融機構(gòu)最多的時候減少67個。

  當(dāng)然,并不是所有資金都被抽走,以農(nóng)行、農(nóng)村信用社等為主力軍的農(nóng)村金融機構(gòu)仍開展著大量的信貸工作。但是,因為農(nóng)村信貸風(fēng)險大,導(dǎo)致這些農(nóng)村金融機構(gòu)也會有一定的畏貸情緒,放貸動力不足。

  另一方面,廣大農(nóng)村上一輪鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在市場經(jīng)濟沖擊下關(guān);蜣D(zhuǎn)型;而城市工業(yè)的勃然興起,城市化發(fā)展加速,以青年勞力為主的農(nóng)民工大軍形成,造成廣東農(nóng)村的空心化、空殼化。隨著生產(chǎn)經(jīng)營的單一化,農(nóng)村沒有了金融發(fā)展的產(chǎn)業(yè)戶比支撐,需求也隨之減少,僅存一些零星的需求。

  廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社有關(guān)負責(zé)人告訴記者,前幾年農(nóng)村經(jīng)濟存在空心化的趨勢,農(nóng)村經(jīng)營主體數(shù)量不斷減少,農(nóng)村基層客戶加速流失。與此同時,農(nóng)村的經(jīng)濟效益也增長不高,這些都導(dǎo)致了農(nóng)村有效信貸需求不足。

  清遠市陽山縣黎埠鎮(zhèn)位于粵西北山區(qū),位置偏遠、經(jīng)濟落后,可以說是廣東省典型的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在這里,人口呈凈流出狀態(tài),當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以到珠三角城市打工為主。

  談到鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)市場不夠發(fā)達等制約因素時,黎埠鎮(zhèn)扶村第一書記李志平說,“我們這里的青壯年基本上都外出打工了,家里就是大家常說的‘993861部隊’,F(xiàn)在說是要發(fā)展一二三產(chǎn)業(yè),像現(xiàn)在村里這種境況,一半的人都在外務(wù)工,又有誰來發(fā)展產(chǎn)業(yè)?從這個方面講,農(nóng)村農(nóng)戶貸款的機會也不是很多”。

  同時,廣大農(nóng)村,尤其是相對落后地區(qū)的農(nóng)村,商品經(jīng)濟有待提高!皬V東千村調(diào)查”報告顯示,從農(nóng)戶借貸資金的用途可以看出農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展與工業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的不足。農(nóng)戶從其他個人那里獲得的借款主要用于蓋房、娶媳婦,或醫(yī)療、上學(xué)等應(yīng)急目的;僅有不到一成的借款用于投資和擴大生產(chǎn),包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、做小生意、投資辦企業(yè)等。

  人民銀行廣州分行辦公室副主任官銘超認為,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益水平相對較低,涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險能力弱,信貸風(fēng)險較大。同時,農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小、抵御風(fēng)險的技術(shù)手段不足,且受資信狀況、抵押物缺失等因素制約,其貸款風(fēng)險溢價較高,導(dǎo)致金融機構(gòu)風(fēng)險管理成本較大。另外,農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償、風(fēng)險分擔(dān)機制尚不完善,從而導(dǎo)致金融機構(gòu)信貸投放比較謹慎。

  相關(guān)法律不健全,再加上農(nóng)村市場對客戶的管理、調(diào)查成本等居高不下,一個小客戶的調(diào)查往往就需要兩名信貸人員跑很遠的路、花一天時間……客戶分散且少量,獲客成本無法與城市大客戶比。陽山農(nóng)商行、郵儲銀行的負責(zé)人不約而同地指出了制約農(nóng)村信貸投放的重要原因。

  農(nóng)村經(jīng)濟的“欠發(fā)達”、高風(fēng)險、低回報,導(dǎo)致金融機構(gòu)萎縮與資金流失,其流失又加劇了農(nóng)村經(jīng)濟的欠發(fā)達。

  出路:優(yōu)化金融生態(tài)

  ——喚醒“沉睡資本” 解決“畏貸情緒”

  初夏的山塘尚未蓄滿水,陳年的蓮藕枯葉還沒發(fā)出新芽,但緊鄰著的一片農(nóng)家樂餐廳里,生意已十分火爆。

  “這是我們村社建設(shè)的鄉(xiāng)村旅游項目,整合了全社80多戶農(nóng)戶的責(zé)任田進行連片利用,一到節(jié)假日生意就特別好!标柹娇h陽城鎮(zhèn)五愛村白石腳自然村村民組長黃世情說。

  黃世情告訴記者,村子里的年輕人大都出去打工了,留下的都是老人和孩子,勞動力不多,不少田地都荒蕪了,F(xiàn)在,全村的農(nóng)戶都加入了合作社,通過招商引資找到了華僑城的一個項目,在這邊搞旅游開發(fā),村里先期建設(shè)了東方紅旅游集聚地,作為旅游配套,可以吃飯休息。而就在不遠處,正在建設(shè)一個手袋加工廠。

  “這個項目是我們行鄉(xiāng)村振興貸款支持的,由于村上沒有資產(chǎn)抵押,我們運用人民銀行扶貧再貸款貨幣政策工具,開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資,推出了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品——‘流轉(zhuǎn)易’,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收增加了一條確切可行的融資渠道。”陽山農(nóng)商行行長許友華說。

  陽山縣大崀鎮(zhèn)松林村的伍紅花幾年前從外地打工回家,開起了網(wǎng)店,準(zhǔn)備專賣糖心番薯干、冰桶雞等特色農(nóng)產(chǎn)品。一開始,她購買番薯原材料就用盡了積蓄,再沒有加工番薯的錢了。此時,在村里掛職的團干部向她推薦了“青春貸”青年創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品,伍紅花順利拿到了8萬元貸款,購買了相關(guān)烘干設(shè)備,又直接從農(nóng)戶家里收購原料,目前店里的月利潤達到8000元,也帶動了不少貧困戶一起致富。

  記者了解到,伍紅花獲得的貸款是由陽山農(nóng)商行和陽山縣團委共同推出的“青春貸”,不需要抵押和擔(dān)保,由陽山縣青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款風(fēng)險補償基金為貸款“兜底”。有了這筆風(fēng)險基金,銀行的信貸資金放大10倍,可授信400萬元,專門向從事電商等行業(yè)的農(nóng)村青年提供信貸支持,解決農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)扶貧融資難題。

  而與伍紅花有著同樣經(jīng)歷的,還有創(chuàng)業(yè)大學(xué)生張皓昇。

  “是農(nóng)行‘紅茶貸’給了我新希望,我才能有這片茶園!笨粗矍按笃錆M生機的茶園,廣東省清遠英德市的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生張皓昇高興地跟記者說。張皓昇說,農(nóng)行英德支行的“紅茶貸”剛推出不久,他就用承包的272畝茶樹作抵押,申請到200萬元貸款,一下就解決了資金難題。

  農(nóng)業(yè)銀行清遠分行副行長孔令貴說,“‘紅茶貸’是農(nóng)行結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特點推出的新型信貸產(chǎn)品,以英德市政府的風(fēng)險補償基金作擔(dān)保,向符合條件的茶農(nóng)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等發(fā)放貸款,有效解決了他們的貸款難題”。截至2019年4月末,該行累計提供信貸資金約1億元支持英德紅茶產(chǎn)業(yè)。

  記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),近年來人民銀行廣州分行通過持續(xù)完善政策支持體系,強化再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具運用,充分發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向效果評估的督導(dǎo)作用,積極推動政銀保貸款模式,引導(dǎo)廣東轄內(nèi)金融機構(gòu)聚焦鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域全力做好農(nóng)村金融服務(wù)。截至2018年12月末,廣東省涉農(nóng)貸款余額1.22萬億元,同比增長12.1%。

  值得一提的是,廣東涉農(nóng)金融機構(gòu)將“兩權(quán)”、林權(quán)、應(yīng)收賬款等納入抵質(zhì)押物范圍,開發(fā)出“流轉(zhuǎn)易”“金土地”“綠色養(yǎng)殖貸”“鄉(xiāng)旅貸”“民宿貸”等特色信貸產(chǎn)品體系,積極開展青年(婦女)創(chuàng)業(yè)貸款、紅色黨員創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧小額信貸業(yè)務(wù),不斷滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差異化融資需求。其中,廣東農(nóng)商行(農(nóng)信社)系統(tǒng)開發(fā)的“支農(nóng)支小”特色貸款產(chǎn)品共有834個,自產(chǎn)品推出以來累計投放貸款超3000億元,惠及“三農(nóng)”和小微客戶超45萬戶。

  調(diào)研中,多數(shù)銀行與農(nóng)村工作者都認為,需要扎實推進“兩權(quán)”抵押貸款增量擴面,激發(fā)農(nóng)村生產(chǎn)要素活力,喚醒農(nóng)民“沉睡資本”。數(shù)據(jù)顯示,廣東開展“兩權(quán)”抵押貸款試點以來至2018年末,廣東9個試點地區(qū)累計發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款3129筆、金額56.1億元;“兩權(quán)”抵押貸款余額40.1億元,同比增長306.7%。

  “通過金融機構(gòu)的有益探索,信貸支持力度明顯加大,鄉(xiāng)村振興正迎來金融活水的灌溉。但對制約農(nóng)村金融發(fā)展的誠信問題也需重視,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進一步優(yōu)化。”陳元富在接受采訪時說。信息不對稱、信用建設(shè)滯后,導(dǎo)致金融機構(gòu)對于鄉(xiāng)村龐大的農(nóng)戶信貸需求信息難以掌握。并且,農(nóng)戶現(xiàn)代金融知識匱乏,對良好信用記錄的意識不強,需要對農(nóng)戶加大普及金融知識的力度,營造創(chuàng)業(yè)氣氛。

  人民銀行廣州分行征信管理處副調(diào)研員季剛表示,廣東省通過對農(nóng)戶的信用信息采集、信用評分與信用培植相結(jié)合的方式,培育信用土壤和信用環(huán)境,為鄉(xiāng)村振興營造良好的社會氛圍。截至2018年末,廣東省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已采集570萬戶農(nóng)戶信息,實現(xiàn)在全省縣域100%覆蓋,全省評定信用農(nóng)戶417.5萬戶,推動建成縣級綜合信用服務(wù)中心94個,創(chuàng)建信用村1.3萬個,構(gòu)建了覆蓋全省農(nóng)村的信用服務(wù)網(wǎng)。(經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 張建軍)

(責(zé)任編輯:石蘭蘭)

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廣東農(nóng)村金融市場狀況調(diào)查:鄉(xiāng)村振興期待金融活水

2019-05-24 11:02 來源:經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)
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